---

Банковская система

---

Банковское дело берет свои истоки из Гриана, чьи счетоводы развили его до современного вида и сделали отрасль критически важной для всего Риддемира, поскольку она сильно поспособствовала развитию торговли и денежных отношений. Самыми востребованными являются грианские банки, имеющие отделения во всех государствах. Со временем собственные финансовые институты появились и в других королевствах, хотя их распространенность многократно уступает первым.

Здания банков во всех городах красиво ухожены и оформлены, однако приемные набиты рядами шкафов и столов, за которыми усердствуют клерки. Внутри существует множество мер предосторожности от грабителей: это и качественные дворфийские решетки, и сложные механизмы запорных устройств, и обилие стражи. В некоторых случаях даже применены магические ловушки. Пытаться что-то украсть из банка — занятие трудоемкое и неблагодарное, что, впрочем, не мешает отчаянным и уверенным в себе попытать счастье.

Довольно часто банки снаряжают караваны, отправляя копии бумаг, деньги и драгоценные слитки в другие филиалы. Эти перевозки очень значимы, ведь только за счет них обеспечивается бесперебойная работа финансового сектора. Охрана каравана набирается из собственной стражи банка и/или проверенных отрядов наемников, с которыми заключаются договоры. В особо ценные караваны нанимают магов, владеющих боевыми заклинаниями. Поставляемые грузы везут в крепких сундуках с дворфийскими замками, которые укладывают в закрытые повозки из прочных сортов дерева, нередко обитых железом. Помимо этого нередко используются магические ловушки.

Иногда для отправки корреспонденции банк использует услуги почтовых компаний, которым платят за доставку.
⠀
— Депозиты
⠀
Большие суммы денег не всегда удобно и безопасно хранить у себя дома или в сумке. В таких случаях имеет смысл отдать деньги банку, в котором на имя заявителя открывается депозитный счет. Информация об этой операции отправляется в прочие отделения (если они есть) вместе с остальной корреспонденцией. После этого владелец счета может снять свои средства или внести туда дополнительную сумму в любом отделении. Помимо денег, на депозиты можно вносить слитки серебра и золота.

Методы идентификации личности в каждом банке разные: где-то используется секретное слово, где-то хватает росписи, а где-то применяют иные методы. Дворянам взаимодействовать с банками намного проще, поскольку они могут предоставить свою печать или, если их знают в лицо, ограничиться своим именем. Впрочем, секретные слова и росписи в качестве лишнего удостоверения по отношению к ним тоже используют. При желании владелец может указать круг лиц, который будет иметь доступ к его депозиту, а также условия и ограничения по этому самому доступу. Этим часто пользуются обеспеченные слои населения для решения деловых и семейных вопросов.

Пытаясь привлечь к себе как можно больше клиентов, банки в качестве платы за обслуживание депозита берут символический процент в зависимости от его размера.

В среднем для депозитов до 50 золотых монет он составляет 3% годовых от суммы, находящейся на счету.
До 100 золотых он составляет 1,5% годовых.
Свыше 100 золотых 0,5-0,1% в зависимости от суммы.

В случае со слитками драгоценных металлов стоимость обслуживания рассчитывается исходя из их веса.
⠀
— Хранение
⠀
Клиентам, которые ищут надежное место для хранения своих ценностей, банки предоставляют место в хранилищах. Для этого у дворфийских мастеров заказываются защищенные сейфы с индивидуальными ячейками, каждую из которых можно открыть специально изготовленным ключом.

Преимуществом ячейки перед депозитом является то, что клиент может разместить в ней не только деньги или драгоценные слитки, а практически все что угодно, ограничиваясь размером самой ячейки. Недостатком является то, что банк не будет открывать или вскрывать ячейку по просьбе клиента и отправлять содержимое в другие отделения. Все, что в ней находится, должен забирать владетель ключа. Некоторые банки допускают к банковским ячейкам только клиентов и их уполномоченных представителей, но есть и такие, что предоставляют услугу любому, кто назовет номер ячейки и даст ключ, который служащий банка лично провернет в скважине в присутствии заявителя и банковской стражи. Но такое делают только в том случае, если подобное указано в договоре.

Минимальный срок аренды составляет один год, после чего аренду необходимо продлить. Если этого не сделать, то тогда будет начисляться долг перед банком, который необходимо погасить, для того чтобы вновь получить доступ к ячейке. Если более года никто не заявляется для того, чтобы это сделать, банк имеет право вскрыть ячейку, а находящиеся в ней ценности изъять в счет погашения долга и возмещения убытков, связанных со вскрытием ячейки.

Стоимость аренды малой ячейки (30 х 30 х 30 см) — 50 серебряных на год.

Стоимость аренды большой ячейки (60 х 60 х 60 см) — 1,3 золотых в год.
⠀
— Кредитование и ссуды
⠀
Кредит всегда выдается в денежной форме и на возмездной основе. Заявитель излагает цель, для которой хочет взять кредит, затем банк проводит оценку и предлагает условия для выдачи кредита в зависимости от уровня дохода заемщика, наличия поручителя и заложенного имущества. При удовлетворительном ответе клиент получает в свое распоряжение запрошенную сумму и обязуется выплачивать кредит в установленные договором сроки.

Ссуда может выдаваться не только на возмездной основе и в денежной форме, но также в виде имущества, находящегося в распоряжении банка и на безвозмездной основе. К примеру, у землевладельца, который является заемщиком банка, возникли трудности с выплатой долга из-за падежа рабочих лошадей. Он обращается в банк и пытается договориться о ссуде в виде лошадей или же средств на их покупку. В данном случае банк может пойти навстречу и удовлетворить просьбу, поскольку сумма выданного ранее этому землевладельцу займа довольно внушительна и оттого невыплата им долга станет для банка проблемой. Получив запрошенную ссуду, землевладелец поправит свое положение, возобновит выплаты по ранее выданному кредиту и в том числе вернет взятую ссуду. В отличие от кредита ссуда может быть выдана без четкого графика платежей и на неопределенный срок.

Как было сказано выше, условия кредитования могут сильно различаться в зависимости от различных факторов, которые связаны с заемщиком. Но в среднем процентная ставка по кредиту составляет 25-30% годовых. Несмотря на сложность получения, это делает кредиты в банках более привлекательными, чем услуги ростовщиков. Несмотря на то, что последние охотно выдают займы без всяких договоров, процентная ставка, как правило, находится в виде 40-50% годовых, и невыплаты сопряжены с высокими рисками для жизни.
⠀
— Вклады
⠀
В прошлом одним из способов заработка для банков был обмен монет. Различные государства чеканили деньги, руководствуясь в вопросе их пробы и веса, исходя из различных факторов. Это приводило к тому, что их покупательская способность часто была совершенно неравнозначной, да и монеты одного государства могли не приниматься в другом. Именно тогда прибегали к услугам банковских менял, которые обменивали монеты за определенный процент, однако с подписанием Монетной конвенции их услуги стали не востребованы.

Как следствие из-за этого начали возникать проблемы с выдачей кредитов, поскольку свободных в обороте денег не хватало, а брать деньги взаймы у короны не всегда получалось. В поисках источника прибыли и увеличения оборота глава «Банка Луччиано», Алонзо Бертольдо ди Луччиано, пришел к мысли, что им необязательно брать деньги у короля. Вместо этого они могут взять деньги у населения. Именно так его банк внедрил в работу новый инструмент под названием вклад.

Любой желающий может передать свои сбережения в управление банку и в конце оговоренного срока получить их обратно вместе с прибылью от процентной ставки. Этот вид услуг стал востребован среди населения, поскольку в отличие от депозита он не требует платы за обслуживание и приносит доход. Изначально недостатком вкладов являлась невозможность забрать свои деньги до окончания срока действия вклада, но сейчас это можно сделать раньше срока по прошествии трех месяцев с даты открытия вклада без выплаты процентов по нему.

Данную практику очень быстро подхватили другие банки, начав предлагать аналогичную услугу.

На текущий день открыть вклад предлагают на совершенно различные сроки, начиная от полугода. И хотя банки всегда готовы рассмотреть возможность открытия вклада на индивидуальных условиях, средняя процентная ставка по вкладам варьируется в размере 10-15% годовых.
⠀
— Векселя
⠀
Главным источником дохода банков и причиной их преобразования в полноценную структуру являются торговцы. Деятельность последних сопряжена с перевозкой большого количества товаров, за которые необходимо платить, что отнюдь не всегда удобно и безопасно. В попытках удовлетворить потребности торговцев банки придумали способ безналичного расчета — вексель. Данная бумага является обязательством, по которому держатель векселя может предъявить его и получить указанную сумму денег или иные ценности, что предварительно были переданы в банк. Этот финансовый инструмент стал незаменимым помощником для торговцев и дворян, поскольку позволил им сократить расходы на финансовые операции.

Вексели бывают двух видов: именные и обезличеные.

Обезличеный вексель позволяет любому предъявителю забрать указанную в нем сумму или драгоценные слитки в любом отделении банка. Правда, для банка это сопряжено с рядом трудностей, ведь указанное количество ценностей в предъявленном векселе может не оказаться, что вынудит запрашивать срочную доставку из другого филиала. Плата за создание обезличенного векселя существенно выше, чем за именной.

В свою очередь именной вексель во время оформления предполагает четко прописанные условия погашения. В нем указываются личность или организация, которые могут его погасить, а также город, в котором это будет происходить. Это позволяет банку спланировать свою деятельность и потому плата за его оформление ниже, чем за обезличеный вексель.

Стоимость оформления векселей:

именной — 5 серебряных монет + 2% от указанной в нем суммы.
обезличенный — 10 серебряных монет + 5% от указанной в нем суммы.

[hideprofile]